Сущность, принципы и виды банковского кредита

1) Рассмотрение заявки на кредит;

2) Оценка кредитоспособности заемщика;

3) Оформление кредитного договора;

4) Выдачу ссуды заемщику;

5) Контроль за использованием кредитной сделки.

В первую очередь определяется платежеспособность заемщика и высчитывается прожиточный минимум, включая его заработную плату. Если все расчеты оказываются на положительной стороне заемщика, кредитный инспектор делает запрос в другие банки на определение, есть ли у заемщика кредиты в других банках и определяет резерв кредита. Когда все документы собраны, они идут на проверку безопасности. В свою очередь отдел безопасности проверяет все, что касается заемщика и, если есть и поручителя (где живет, с кем живет, кем являются родственники и чем занимаются и т. д.). После тщательной проверки безопасности все документы отправляются на рассмотрение в кредитный комитет; в него входят заместитель управляющего, отдел кадров, безопасность и др. Комитет выставляет последние решение и утверждает выдать кредит или отказать. Решение комитета доводят до кредитного инспектора, в свою очередь инспектор доводит до заемщика.

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование.

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора.

Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими.

Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства, как в сфере обращения, так и в сфере производства. Кредитор же предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

В-третьих, заемщик возвращает ссужаемые ресурсы, завершившие кругооборот в его хозяйстве. Для обеспечения такого возврата заемщик так должен организовать свою деятельность, чтобы обеспечить высвобождение средств, достаточных для расчетов с кредитором.

В-четвертых, заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное пользование, но и уплачивает при этом больше, чем получает от кредитора, является плательщиком ссудного процента.

В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя.

Кредит – это не только (к примеру, банк) заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов[6].