Права и обязанности сторон договора страхования до наступления страхового случая

Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при личном страховании, но и их реализацию в процессе действия (исполнения) договора страхования.

Договор личного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).

Страховая защита (действие страхования) распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора личного страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч. 2 ст. 957 ГК РФ). С момента вступления договора личного страхования в силу обеспечивается исполнение не только основного страхового правоотношения, но и реализация других прав и обязанностей сторон, предусмотренных законодательством и договором (правилами) страхования.

После заключения договора личного страхования, вступления его в силу нередко обнаруживаются нарушения интересов страхователя или страховщика другой стороной договора. Гражданский кодекс РФ содержит для таких случаев правовые нормы, определяющие права, обязанности и ответственность сторон договора страхования. В частности, если договор личного страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний впоследствии не может требовать расторжения договора страхования либо признания его недействительным на том основании, что обстоятельства, определяющие величину риска и возможного вреда от страхового случая, не были сообщены страховщику страхователем (ч. 2 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора личного страхования будет установлено, что страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (абз. 1 ч. 3 ст. 944 ГК РФ). Однако страховщик не вправе требовать признания договора личного страхования недействительным, если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, уже отпали (абз. 2 ч. 3 ст. 944 ГК РФ).

Если сообщенные при заключении договора личного страхования страхователем страховщику обстоятельства значительно изменились в период действия договора и обусловили существенное увеличение страхового риска, то последствия неизвещения страховщика о таких изменениях или отказа страхователя (выгодоприобретателя) изменить условия договора страхования либо уплатить дополнительную сумму страховой премии по требованию страховщика согласно ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ могут наступить только в случае, если они предусмотрены в договоре личного страхования (ч. 5 ст. 959 ГК РФ). Указанные последствия для страхователя (выгодоприобретателя) рассматриваются и применительно к имущественному страхованию. Они применимы при соблюдении указанного требования и при личном страховании.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования, если обстоятельства, обусловившие увеличение риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Правовые нормы ст. 937 ГК РФ определяют права застрахованного лица и ответственность страхователя за нарушение им условий обязательного (в том числе личного) страхования, предусмотренных законом. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (ч. 1 ст. 937 ГК РФ). Данная норма должна применяться до наступления страхового случая с лицом, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного личного страхования.