Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений
В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществления страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью. [57]
B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки. [33]
При заключении и исполнении договора страхования устанавливаются и реализуются основное обязательство по страховой выплате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.
Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.
Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по нашему мнению, правильны и дополняют друг друга.
Накопительное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, так как в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).
Накопительное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и определенной части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица)1. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику. В-четвертых, размер доходности при накопительных видах страхования и эффективной инвестиционной политике страховщиков (в том числе за счет большей свободы маневрирования в размещении средств страховых резервов) может быть существенно выше, чем при банковских вкладах. В-пятых, по заключенному договору страхования может наряду с накоплением средств предусматриваться и страховая защита от несчастных случаев, что не имеет места в договорах банковских вкладов. Кроме того, опираясь на опыт страхования жизни в развитых странах, российские страховщики могут предлагать семейные полисы, например, пенсионного страхования, когда в случае смерти одного из супругов пенсию может получать другой супруг.
При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании -в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.