Основные проблемы и способы улучшения условий ипотечного кредитования в АК СБ РФ

До последнего времени Тульская область оставалась одним из немногих регионов страны, где ипотека практически не работала. Национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» заставил в срочном порядке приступить к рассмотрению сразу двух законопроектов, которые должны помочь тулякам получить новое жилье. Один из них – об ипотечном жилищном кредитовани принят в мае 2006г. На очереди – долгосрочная целевая программа развития ипотеки.

В связи с данной программой необходимо оказать государственную поддержку в первую очередь молодым семья, имеющим детей, многодетным семьям и семьям, которые проживают в ветхом фонде.

Помимо высоких требований Банка России к резервам, альтернативным подходом к управлению риском ликвидности при ипотечном кредитовании является создание специализированного ипотечного агентства, ведающего вопросами обеспечения ликвидности (в частности, Федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), которое может приобретать права по кредитам (ипотеки) или предоставлять банкам займы, которые будут обеспечены их ипотечными кредитами. Такое агентство может финансировать покупку или кредитование, в том числе путем выпуска облигаций.

И, наконец, для успешного функционирования ипотечных программ, в нынешних условиях быстрого развития розничных кредитов, АК СБ РФ необходимо разработать стратегию выхода на рынок, систему анализа рисков и технологию выдачи кредита.

Разрабатываемые АК СБ РФ программы ипотечного кредитования, активно продвигаемые в регионах, в том числе и в Тульской области, должны быть универсальны и воспроизводимы в любом регионе, темпы и масштабы развития ипотеки на основе используемых банком программ должны определяться в первую очередь наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложения.

Реальным импульсом активизации ипотечных программ может послужить снижение единого социального налога. Это приведет к легализации значительной доли доходов населения, что позволит банкам более уверенно кредитовать граждан.

Весьма интересным проектом Сбербанка России в городе Туле на пути реализации механизма ипотечного кредитования является его соглашение с московским ЗАО «МежРегионИнвестСтрой» – инвестором – застройщиком жилого комплекса «Платоновский лес». По этому соглашению для клиентов, которые хотят приобрести квартиры в новых домах, предусмотрены дополнительные льготные условия кредитования, так как строительство комплекса осуществляется при финансовой поддержке Среднерусского Банка Сбербанка России. Такая форма кредита именуется «Ипотечный плюс», а процентная ставка после регистрации покупки будет еще на 1% меньше. Причем до момента сдачи дома в эксплуатацию поручителем по кредиту является фирма, осуществляющая застройку.[25,с.6]

АК СБ РФ (ОАО) так же выдает кредиты «Молодая семья», которые имеют следующие преимущества:

- при выдаче кредита Созаемщикам – членам молодой семьи и их родителям – размер кредита существенно возрастает, так как определяется исходя из их суммарной платежеспособности;

- при анализе платежеспособности членов молодой семьи и их родителей наряду с доходом по основному месту работы в ряде случаев может учитываться их дополнительный доход, что также влияет на сумму кредита в сторону увеличения;

- для молодых семей с детьми максимальная сумма кредита увеличена до 90% стоимости объекта недвижимости, что позволяет приобрести жилье с минимальными собственными накоплениями;

- недвижимое имущество принимается в залог на полную покупную (сметную, инвестиционную) стоимость, т.е. без применения понижающего коэффициента;

- возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка отсрочки погашения основного долга на общий срок не более 5 лет с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет).

Понимая важность развития ипотеки в нашей стране, многие российские банки уже вплотную подошли к решению об участии в этих программах, или уже приступили к их реализации.