Анализ деятельности отдела кредитования

Кредитный отдел является структурным подразделением Банка Марий Эл СБ РФ и в работе руководствуется Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Уставом Сбербанка РФ, инструкциями. Структура и штаты, а также освобождение от должностей производит управляющий отделением.

Кредитный отдел проводит изучение и подготовку материалов по выдаче кредитов, обеспечения своевременного возврата выданных кредитов, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций, распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам, исходя из кредитного потенциала банка, заключает кредитные договора, проверяет кредитоспособность клиента.

Цель отдела - организация долгосрочного, среднесрочного и краткосрочного кредитования населения, юридических лиц, организаций и предприятий.

Задачи и функции отдела:

- кредитование населения, юридических лиц, организаций и предприятий;

- обеспечение ссудозаёмщиками основных принципов кредитования (целевое использование, срочность, возвратность, платность)

- контроль совместно с экономическим отделом и отделами бухгалтерского учета и отчетности за использованием ресурсов для кредитования;

- осуществление контроля за целевым использованием кредитов, составлением установленной отчетности по кредитованию;

- осуществление контроля за оборачиваемостью ссудного фонда;

- рассмотрение писем, заявлений и жалоб клиентов по вопросам выдачи и возврата ссуд;

- проводит консультативную работу по вопросам кредитования среди населения и работников отделения.

Предоставление отделением Марий Эл кредитов юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица происходит в соответствии с разработанным «Порядком кредитования юридических лиц в учреждениях ЦБ РФ». Данный Порядок разработан в дополнение к Регламенту Сбербанка России по кредитованию юридических лиц № 285-2-р от 29.09.2000г. и Регламенту по финансированию инвестиционных проектов № 479-р от 05.02.1999г.

Банк предоставляет кредиты в рублях, иностранной валюте, а также кредиты с применением векселей Сбербанка России с учетом лимитов и ограничений.

В работе по подготовке и проведению операций по кредитованию юридических лиц помимо отдела кредитования участвуют следующие подразделения Банка: отдел безопасности и защиты информации; юридический отдел Банка; ОПЕРО Банка; бухгалтерия Банка.

Кредитование юридических лиц в Банке осуществляется в следующем порядке:

1. Этап предварительной проверки и анализа кредитоспособности заемщика. На данном этапе происходит:

1.1. предварительная беседа с клиентом, в ходе которой Банк получает информацию о Заемщике, испрашиваемом кредите, знакомит клиента с условиями кредитования;

1.2. предоставление клиентом заявки на получение кредита;

1.3. проверка наличия обеспечения по кредиту. В качестве обеспечения Банк принимает: ценные бумаги, транспортные средства, оборудование, товар- но-материальные ценности, объекты недвижимости, поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

1.4. страхование в пользу Банка переданного в залог имущества от рисков утраты, повреждения или недостачи в страховых компаниях, утвержденных Сбербанком России;

1.5. рассмотрение заявки службами Банка: кредитный работник проводит анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика в динамике;

1.6. подготовка заявки на кредитный комитет. По итогам комплексного анализа представленного материала кредитный работник составляет заключение о возможности предоставления кредита, после чего составляется комплект документов на кредитный комитет Банка, который рассматривает вопрос о предоставлении кредита.

2. Этап принятия решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.

Решение о выдаче кредита принимается кредитным комитетом Банка в соответствии с регламентом его работы.

3. Этап оформления документов на выдачу ссуды и перечисления средств заемщику.

4. Этап контроля за выделяемыми кредитными ресурсами. Сопровождение кредита.

5. Мероприятия по предупреждению возникновения просроченной задолженности. По кредитам в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга. Погашение кредита и уплата процентов производится платежным поручением Заемщика с его расчетного счета.

6. Закрытие кредитного дела. Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора. После полного погашения задолженности Заемщик направляется письменное уведомление об отсутствии задолженности по кредиту, кредитное дело считается закрытым и формируется для сдачи в архив.