Развитие кредитования малого бизнеса
Кредитование малого предпринимательства в России, как и вся система кредитования, начала зарождаться 10-15 лет назад в отличие от зарубежных стран. На банковском рынке существовало небольшое количество банков и только некоторые из них предлагали услуги по кредитованию. Причиной такой ситуации была неблагоприятная экономическая ситуация в стране, высокие темпы инфляции, низкие темпы развития малого предпринимательства, и как результат - отсутствием спроса со стороны предпринимателей.
На протяжении последнего десятилетия произошел стремительный рост развития малых предприятий, способствующий развитию экономики России. Однако осталась проблема недостатка финансирования малого предпринимательства. Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, не имея достаточной суммы денежных средств.
По мере увеличения количества малых предприятий, рост на кредитование малого бизнеса также возрастал. Банки начали разрабатывать программы для кредитования малого бизнеса, реализация которых приносила им доходы и увеличение объемов активно-пассивных операций. Кредитование малого предпринимательства представляет для банков огромный интерес благодаря получению высокой доходности операций и небольших сроков оборота кредитных средств. Сотрудничество с малыми предприятиями остается одним из приоритетных направлений деятельности российских банков, не смотря на то, что многие крупные российские компании берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, поскольку они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкими процентными ставками.
Услуга по кредитованию малого бизнеса предоставляется банковскими учреждениями предприятиям, индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса, которые осуществляют свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг.
В каждом банке сегодня можно найти программу для кредитования малого предпринимательства. На протяжении 2006 года объем рынка кредитования малых предприятий в России увеличился более чем на 90% и составил около 300 млрд. рублей. Финансирование малого бизнеса – это один из немногих сегментов финансового рынка, который в 2009 году вырос на 3,4-3,7%, но все-таки вырос, в то время как остальные сегменты большей частью падали. Что касается прогноза на 2010 г., то он, даже если не брать в расчет поддержку государства, при благоприятном макросценарии показатель портфеля ссуд малого бизнеса вырастет на 10-15%. А если заявленные Правительством РФ планы по расширению программы Российского банка развития (РосБР) и увеличению гарантийной поддержки будет реализованы, то рынок может вырасти на 15-20%. На программу Российского банка развития, работающего с малым бизнесом не напрямую, а через банки-агенты и организации инфраструктуры, выделено 50 млрд. рублей. Планируется снижение стоимости ресурсов для банков-агентов, смягчение требований для предприятий малого бизнеса, предоставление банкам-агентам льготных условий при инвестировании ими инноваций, расширение финансирования лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, расширение доступа малого бизнеса к программе компенсирования процентных ставок по кредитам и др.
В наше время объемы кредитования малого предпринимательства стремительно растут. Благодаря существующей конкуренции на банковском рынке происходит внедрение новых технологий, улучшаются условия по кредитованию малых предприятий и уровень обслуживания. Клиенты могут самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать их и принимать лучшие и подходящие для них условия.
Банки предоставляют кредит для предпринимателей на организацию или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, для приобретения нового оборудования, движимого или недвижимого имущества и т.д. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели должны предоставить баку ликвидный залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого имущества или же имущества третьих лиц, а также гарантией для банков служит поручительство третьих лиц. В некоторых случаях банки предоставляют беззалоговые кредиты, но этот вариант подходит только для предприятий с безупречной кредитной историей. Самым ликвидным видом залога является недвижимость.
Кредитование малых предприятий для банков является самым приоритетным видом кредитования. К основным требованиям, предъявляемым банками для предпринимателей, являются: наличие успешно развивающегося бизнеса и собственного капитала. Следует учесть, что кредитование малого бизнеса представляет собой довольно сложную и процедуру. Это связано с тем, что банки всегда стараются минимизировать свои риски и поэтому требуют от предпринимателей большой пакет документов, а в некоторых индивидуальных случаях даже потребовать предоставление дополнительных документов. Стандартными документами для получения кредита являются: анкета заемщика, заявление на предоставление кредита для развития бизнеса, финансовая и налоговая отчетность за определенный период времени, перечень контрагентов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.