Имущественное страхование

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определённую премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключён договор, убытки, причинённые застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

В соответствии ГК РФ (гл.48) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества;

· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск)

Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК включает в себя собственно страхование имущества и предпринимательского (финансового) риска и страхование гражданской ответственности. В условиях лицензирования страховой деятельности и в страховой практике по-прежнему бытует разделение имущественного страхования и страхования гражданской ответственности как двух самостоятельных отраслей страховой деятельности.[28]

Поэтому начнём с характеристики имущественного страхования в традиционном его понимании.

В имущественном страховании различают страхование объектов имущества (транспортных средств, грузов, других видов имущества) и страхование предпринимательских (финансовых) рисков. Страхование финансовых рисков предназначено для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определённых договором страхования случаях. В ГК РФ понятие финансового риска вообще не встречается, а вместо него введено понятии предпринимательского риска, сужающего сферу финансовых рисков рамками предпринимательской деятельности.

Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

I. Страхование имущества от огня и иных опасностей.

Страхование от огня (огневое страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространённой в имущественном страховании. Толчком, ускорившим развитие огневого страхования и развитие страховых обществ, как принято считать, послужил пожар, произошедший в Лондоне в 1666 году и погубивший 70 тысяч человек. После этого случая по всему миру стали появляться различные страховые общества, занимающиеся огневым страхованием. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

Формирование нормативной базы страхования от огня в РФ связано с принятием Федерального закона «О пожарной безопасности» от 21 декабря 1994 года (с изменениями). Этот Закон предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной формах. Однако обязательное противопожарное страхование в практику не введено, так как порядок его и условия должны быть установлены федеральным законом, который пока не принят. Поэтому в настоящее время противопожарное страхование осуществляется исключительно добровольной форме. И оно не ограничивается страхованием огневых рисков, а включает в себя и другие риски, сходные с огневыми по своим масштабам и последствиям. Обычно в одном договоре страхуются не только объекты недвижимости, но и другие виды имущества.