Кредитный рынок. Участники кредитного рынка

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуется следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализации товаров и оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в ней прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государствам, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.

Гражданский (личный) кредит. Для этой основной формы кредита характерно участие отдельных граждан в кредитных отношениях. Они выступают в качестве кредиторов и заемщиков друг друга при заимствовании денег или товаров для личных, а не предпринимательских целей. В целом эти отношения носят локальный (семейный, родственный) характер, кредитным договором не оформляются.

Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Государство выступает не только как должник, но и как активный кредитор. В последнем случае государство не конкурирует с частными банками. Оно направляет свои кредиты в те отрасли хозяйства, которые с точки зрения частного капитала малоприбыльны: сельское хозяйство, жилищное строительство и т.д. условия кредитования у государства более льготные - низкий процент, длительные сроки, чем у частных кредиторов.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться, как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья либо на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку.

Особой формой кредита является государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступают государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны.

Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Этот вид кредита имеет сходство с коммерческим кредитом. Такие ссуды в порядке оказания финансовой помощи могут получать предприятия при временных финансовых затруднениях от корпорации, в которую они входят.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет. Как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит существует в форме как коммерческого, так и банковского кредита.