Управление рисками в банке

Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Ключевыми элементами эффективного управления кредитами являются хорошо развитые кредитная политика и процедуры, хорошее управление портфелем, эффективный контроль за кредитами. Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Она определяет объективные стандарты, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление займов, и управление ими. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела. Разработка кредитной политики представляется особенно важной, когда банку предстоит адаптироваться к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики и когда перед ним стоит задача, ранее никогда не возникавшая или возникавшая, но не получавшая должного внимания. Многие специалисты считают, что основой эффективного управления кредитами является управление портфелем. Управление портфелем позволяет балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности, Управление портфелем становится особенно актуальным в связи с диверсификацией банками своих операций; оно тесно связано с процессом стратегического планирования банка. По мере разработки банком своей стратегии и плана деятельности он должен определить факторы и уровни риска на целевых рынках и сегментах; сочетание разновидностей кредитов, кредитных инструментов и валют кредитов; возможности кредитования и концентрацию кредитного портфеля. Роль банка на финансовых рынках и его рыночная стратегия оказывают большое влияние на качество его активов, и, следовательно, на его финансовое положение. Поэтому, банк должен точно знать уровень рисков, присущих данным заемщикам и проектам, и он должен быть в состоянии управлять тем уровнем риска, который он готов принять. Согласно Правил о кредитной политике, стратегия Банка нацелена на постоянное улучшение качества кредитного портфеля, т. е. привлечение и сохранение надежных и финансово - клиентов малого и среднего бизнеса. Банк будет расширять деятельность на выгодных секторах кредитного рынка, развивать и закреплять отношения, нацеленные на долгосрочные взаимовыгодные связи в зависимости от реальных перспектив развития предприятия, отрасли и регионов. Банк сконцентрирует свой бизнес на корпоративных клиентах, компаниях и фирмах среднего и малого бизнеса, индивидуальных предпринимателях, имеющих солидные денежные потоки, хорошие финансовые показатели и перспективы развития, а также розничное кредитование физических лиц.

По целям кредитования - кредиты на расширение действующего бизнеса, на пополнение оборотного капитала (закупка сырья, материалов и других товарно - материальных ценностей, необходимых для производства), инвестиции в основные средства, торговое финансирование (в зависимости от конъюнктуры валютного рынка), розничное кредитование. Кредитный процесс состоит из следующих этапов: Переговоры с клиентом, в процессе которых заемщику разъясняются основные требования и стандарты кредитной политики Банка, устанавливаются сведения о заемщике и его бизнесе, целях получения кредита, возможных источниках погашения, залогах и других формах обеспечения. Если кредитная заявка соответствует требованиям кредитной политики Банка и после согласия клиента на кредитование на предложенных условиях Кредитный эксперт должен получить от клиента стандартный пакет документов. Анализ кредитной заявки и подготовка кредитного пакета. Кредитный пакет – это пакет информации, предоставляемый на рассмотрение уполномоченного органа для принятия решения по кредиту. Кредитный пакет включает следующие документы: Экспертное заключение; Заключение риск - менеджера; Юридическое заключение; Заключение службы безопасности; Акт оценки залогового обеспечения.

Перед принятием решения о выдаче кредита очень важно правильно оценить способность заемщика возвратить кредит и уплатить вознаграждение. Такая оценка основывается на следующей информации, полученной в результате разностороннего анализа: положительная кредитная история; анализ состояния финансово - хозяйственной деятельности предприятия; текущая способность заемщика обеспечивать достаточный денежный поток для выполнения обязательств перед Банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения; достаточность собственного капитала и возможность его использования в проекте, на который запрашивается кредит; состояние конъюнктуры рынка заемщика и перспективы развития отрасли; стабильность моральной и деловой репутации с точки зрения возможности его бизнеса, маркетинга и управления; наличие ликвидного залогового имущества; вопросы, связанные с реализацией кредитной сделки - цель, условия финансирования, правильность правоустанавливающих документов. При формировании кредитного пакета Кредитный эксперт должен обратить внимание на соответствие суммы кредитной заявки максимальному размеру риска на одного заемщика, определяемого в соответствии с требованиями НБРК. Принятие решения по кредитной заявке. Процесс одобрения кредитов направлен на обеспечение последовательной реализации кредитной политики и принятия на различных уровнях в Банке решений по заявкам на финансирование, представляющим приемлемые риски. Решения по кредитным заявкам принимаются на заседаниях коллегиальных органов в рамках предоставленных полномочий в соответствии с утвержденными процедурами.