Коммерческие банки, их классификация, и функции

· выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· лизинговые операции и др.

В зависимости от круга осуществляемых операций, рыночного сегмента их предоставления физическим и юридическим лицам коммерческие банки классифицируются следующим образом:

· универсальные коммерческие банки, к которым относятся кредитные учреждения, осуществляемые в основном все виды банковских услуг– депозитные, кредитные, фондовые, расчетные, доверительные (трастовые) и т.д.

· отраслевые; их характерной особенностью является структура уставного капитала (чаще всего она свойственна юридическими лицам – акционерам, относящимся к одной отрасли) и структура кредитного, депозитного, инвестиционного портфелей и портфеля ценных бумаг (до 50% относится к определенной отрасли). Таким образом, сезонные колебания, уровень рисков (коэффициент «бета») конкретной отрасли отражаются на деятельности самих банков;

· учетно-депозитные банки, которые осуществляют краткосрочные кредитные операции (сроком от 3 до 6 месяцев) по привлечению и (или) размещению временно свободных средств физических и юридических лиц. Кроме этого, они свободно осуществляют кредитные и учетные операции со всеми видами ценных бумаг;

· инвестиционные и инновационные банки аккумулируют свободные денежные средства, чаще всего в виде ценных бумаг на достаточно длительный срок. Часто эти операции осуществляются посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд своим клиентам;

· сберегательные банки привлекают мелкие вклады частных (физических) лиц на определенный срок (срочные вклады) или до востребования;

· ипотечные (земельные) банки, которые производят кредитно-депозитные операции на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества (реального основного вклада). В пассивной части балансов этих банков существует одна особенность – достаточно высокий удельный вес собственных и привлеченных средств (собственного и привлеченного капитала), который поддерживается путем эмиссии так называемых ипотечных облигаций.

· Депозит (вклад) – это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях [9, с. 392].

В зависимости от обслуживаемого портфеля клиентов различаются банки:

· биржевые;

· потребительского кредита;

· коммунальные;

· страховые.

В зависимости от специфики рыночного сегмента, контролируемого банком, банки делятся на:

· международные (имеют филиалы или представительства в нескольких государствах);

· муниципальные – формируются за счет городской собственности или находятся в управлении города [1, с. 94];

· районные.

И, наконец, в зависимости от размера уставного капитала коммерческие банки бывают крупными, средними и мелкими.

Основные функции коммерческого банка:

1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимо использовать чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств.