Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в Банке ВТБ 24

Сформулированные цели и задачи совершенствования потребительского кредитования в Банке «ВТБ 24» в целом соответствуют стратегии развития банка. При этом одной из целей в области развития розничного бизнеса банка является расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка ново депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.

При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт – на нижний предел. Анализ средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе проведен в табл. 3.3., исходя из данных банковской статистики, представленных в Приложении 1 к дипломной работе[40].

Таблица 3.3. – Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц по данным банковской статистики на 01.02.2008 г. (по рублевым банковским продуктам)

Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых продуктов. Поскольку традиционно программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года. Тогда, исходя из данных табл. 3.3., процентные ставки следует установить в размерах:

- по потребительскому кредиту на срок 1 год – 19,0%;

- по срочному вкладу на 2 года – 9,65%.

Разрабатывая условия новых форм кредитного и депозитного продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в банке «ВТБ 24» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. По состоянию на 01.04.2008 г. банком предлагаются шесть программ ипотечного кредитования, три программы автокредитования и только две программы потребительского нецелевого кредитования. При этом целевые программы потребительского кредитования в банке не разработаны.

Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования банка «ВТБ 24» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.

Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для компаний туриндустрии такое предложение будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.