Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России
По данным табл. 1.1. можно сделать вывод о том, что в целом банковская система России формирует свои кредитные ресурсы с преобладающей долей депозитов физических лиц, а кредитует преимущественно потребности корпоративного сектора (рис. 1.1.).
Рис. 1.1. Сопоставление объемов привлеченных депозитов и выданных кредитов розничного и корпоративного секторов банковской системы России
Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по данным ЦБ РФ, составил на 01.01.2008 г. 3242,1 млрд. руб., что почти в 1,5 раза больше (на 57,4%) по сравнению с 2006 г. Данные о выданных кредитах банковской системой России представлены в Приложении 1, на основании которого на рис. 1.2. представлена динамика кредитования частных лиц в России за период 2001-2007 гг[21].
Рис. 1.2. Динамика предоставления кредитов физическим лицам, (млрд. руб.) и темпы роста выданных кредитов (%)
Как видно по рис. 1.2., несмотря на рост выданных кредитов населению российской банковской системой, темпы роста выдачи кредитов постепенно снижаются. Так, если в 2004-2005 гг. выданные населению кредиты увеличивались ежегодно более, чем в два раза, то в 2006 г. рост выдачи кредитов уже составил 175,1%, а в 2007 г. снизился до 157,4%.
В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования в 2007 г. несколько выше, чем в предыдущие годы. Так, по данным, представленным в Приложении 1, доля кредитов физическим лицам в суммарных активах российских банков выросла до с 13,4% на 01.01.2007 г. до 14,7% на 01.01.2008 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором с 19,9% до 20,8% соответственно.
По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода населения. На сегодняшний день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным (табл. 1.2.)[22].
Таблица 1.2. – Соотношение макроэкономических показателей и объемов рынка потребительского кредитования в России
|
Показатель |
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
|
Объем ВВП (номинальный), млрд. руб. |
13243,2 |
17048,1 |
21620,1 |
26781,1 |
28870,0 |
|
Численность населения, млн. чел. |
145,0 |
144,2 |
143,5 |
142,8 |
142,2 |
|
Объем ВВП на душу населения, ‰ |
91,3 |
118,2 |
150,7 |
187,5 |
203,0 |
|
Объем выданных кредитов населению, млрд. руб. |
298,3 |
616,5 |
1174,9 |
2059,6 |
3242,1 |
|
Объем выданных кредитов на душу населения, ‰ |
2,1 |
4,3 |
8,2 |
14,4 |
22,8 |
|
Объем выданных кредитов в ВВП, % |
2,3 |
3,6 |
5,4 |
7,7 |
11,2 |
Опыт стран Западной Европы показывает, что развитое состояния розничного сектора банковских услуг характеризуется показателями, соответствующими доле выданных кредитов населению в ВВП на уровне порядка 55%[23]. Очевидно, что показатели российского рынка потребительского кредитования еще достаточно далеки от показателей развитых стран Западной Европы, но в качестве ориентира для сравнения целесообразно рассмотреть динамику развития потребительского кредитования в России и в странах Центральной Европы – т.н. «новых» членов ЕС, имеющих относительно равные исходные условия развития. Сопоставление основных показателей представлено на рис. 1.3[24].