Заключение

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой – они сами активно включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт. Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности: сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, повышенные экономические риски и т.п.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что безусловно ставит суть кредитной сделки под сомнение и позволяет говорить, по существу, о платежных картах. Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к смарт-картам, как раз и является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Смарт-карты могли бы не только защитить от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме on-line, но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности бумажных купюр.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

[1] Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: «Питер», 2002, с. 242.

[2] Козье Д. Электронная коммерция. – М.: ИТД «Русская редакция», 2000, с. 167.

[3] Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000, с. 92.