Российский рынок электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт

Становление российского рынка электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. В СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства (в основном это были магазины «Березка» и международные гостиницы). Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 – Visa (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 г. – японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам.

Основной контроль за организацией системы расчетов был возложен на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с картами была строго регламентирована на ведомственном уровне.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro card. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц.[11] Возможно, данный «эксперимент» изначально не носил коммерческого характера.

Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г. собственные карты международной платежной системы VISA, был коммерческий банк «Кредо-банк». На сегодняшний день сотни российских банков осуществляют расчеты с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Сегодня, определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных схем: создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга); вступление в российскую платежную систему; вступление в международную платежную систему.

Многие российские банки диверсифицируют свою деятельность – сочетают выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Карты международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими, так как принимаются во всем мире.

Как уже говорилось выше, признанными лидерами мирового рынка банковских карт являются Visa и Eurocard/MasterCard. Далее идут American Express, Diners Club и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.

Рассмотрим клиентскую структуру держателей банковских карт международных платежных систем в Российской Федерации. Карты низшего ранга – Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard) выдаются в нашей стране в основном физическим лицам. Карты Visa Business в основном используются как корпоративные и выдаются преимущественно юридическим лицам. И только самые надежные клиенты банков получают карты самого привилегированного типа – Visa Gold. Эти карты гарантируют практически безлимитные кредиты при покупках, к ним прилагаются дисконтные карты, обеспечивающие систему скидок и многое другое. Как правило, обеспечением обязательств служит денежный залог или страховой депозит (иногда его могут называть неснижаемым остатком). Следует отметить, что на сегодняшний день в Российской Федерации именно страховой депозит является определяющим в структуре цены использования пластиковых карт.

По способу взаимоотношений банка с клиентом в рамках российской банковской системы можно выделить две схемы обслуживания.

Так называемая схема револьверного кредитования используется в случаях, когда доходы клиента стабильны по частоте поступления и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной карты, например 25 числа каждого месяца, пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой расходным (платежным) лимитом. По мере необходимости (например, при совершении клиентом покупок с использованием в качестве инструмента оплаты данной банковской карты) банк, не дожидаясь 25‑го числа, подтверждает другим участникам платежной системы наличие этих средств на счете. Таким образом, держателю карты предоставляется карточный кредит. У этой схемы, однако, есть ряд недостатков, один из которых заключается в том, что срок пополнения счета строго оговорен и его просрочка влечет за собой наступление гражданско-правовой ответственности.