Мировой опыт формирования и функционирования системы страхования вкладов

Второй тип распространен в Западной Европе и основывается на германском опыте.

В Германии существуют государственная и частная системы гарантий вкладов, которые отличаются как списком банков-участников, так и объемом компенсации.

В отличие от Германии в большинстве других стран «недострахованные» суммы можно получить только после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции.

С 19 февраля 1982г. в Великобритании начал действовать Фонд обязательного страхования банковских вкладов. Он образован на основе законодательного распоряжения органов власти, является самостоятельным юридическим лицом. Вклады всех без исключения банков страхуются, кроме отдельных филиалов иностранных банков. Еще одной особенностью данного фонда является страхование вкладов только в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. Максимальный размер страхового

возмещения для одного вкладчика определен в 100% до 2 000 фунтов стерлингов и 90% от 2 000 до 33 000.

Во Франции Фонд депозитного страхования называется "механизм солидарности" и управляется Французской ассоциацией банков. "Механизм солидарности" охватывает все банки, находящиеся на территории Франции, включая и филиалы иностранных банков. Не подпадают под страховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков, межбанковские депозиты и вклады в иностранной валюте3.

Как и в других странах, страховой фонд формируется из взносов банков. Их величина определяется по специальной шкале с учетом объема депозитов каждого банка, но не может превышать 30 млрд. франков. Сумма страхового возмещения на одного вкладчика не может превышать 70 000 евро.

В Японии существует корпорация по страхованию депозитов с 1971 г. Ею управляют комитет, куда входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов. Система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008% застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах.

В Венгрии страхование распространено также на вклады юридических лиц.

В Эстонии власти произвели основательный пересмотр банковской системы, закрыв еще в 1992г. три проблемных банка и создав на их базе новый Северный эстонский

банк. Вкладчики закрытых банков получили лишь частичную компенсацию.

В основном в большинстве стран мира стараются придерживаться обязательной формы участия банков в системе страхования. Средства системы формируются за счет отчислений коммерческих банков с учетом риска проводимых ими операций. В случае

недостатка средств системы для полной выплаты по вкладам, государство часто

оказывает временную финансовую поддержку на условиях обязательной возвратности выданных средств4.

Таким образом, можно сказать, что все экономически развитые страны имеют сейчас систему защиты банковских вкладов.

Изучив моделей защиты банковских вкладов в зарубежных странах можно выделить следующие принципы ее эффективной организации:

- защита мелких вкладчиков;

- система защиты банковских вкладов не должна создавать необоснованных преимуществ для отдельных субъектов банковской системы, то есть должна сохраняться конкурентная среда;

- важным фактором является организация финансирования путем выплат

компенсации при наступлении неблагоприятных последствий для вкладчиков и неисполнения банками своих обязательств;

- возможность значительного сокращения количества банков, не вступивших в систему страхования банковских вкладов и преобладание значительного количества иностранных банков на российском рынке банковских услуг.