Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы

В настоящее время система защиты банковских вкладов существует в странах с исторически сложившейся рыночной экономикой, являясь при этом неотъемлемой частью банковской системы. На Западе данная схема получила большое распространение и в силу своей развитости подразумевает под собой более широкое понятие, а именно «систему страхования вкладов».

Страхование банковских вкладов можно определить как правоотношения по защите интересов физических лиц, заключивших с банком договор банковского вклада или банковского счета, при наступлении определенных страховых случаев за счет фонда обязательного страхования вкладов, формируемого Агентством по страхованию вкладов из уплаченных банками страховых взносов, а также за счет иных средств.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Закона). Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Поэтому рассматриваемые отношения отнесены к такой форме страхования как обязательное страхование (ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[13], ст. 935 ГК, ст. 1 Закона о страховании вкладов).

Однако вопрос о сущности страхования вкладов и его месте в системе российского права неоднозначен. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский относят его к взаимному страхованию при обязательном страховании[14]. По мнению профессора В. Сергеева, страхование банковских вкладов страхованием в традиционном правовом понимании не является. Аргументами в защиту этой точки зрения ученый называет специфичные цели, как укрепление доверия населения к банковской системе России и стимулирование привлечения в эту систему средств граждан; отзыв у банка, принявшего вклад, лицензии на осуществление банковских операций или введение моратория на удовлетворение им требований кредиторов как единственные виды страхового случая.[15]

Кредитная организация несет обязанность обеспечивать сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками, обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Важнейшим способом законодательного обеспечения защиты прав и интересов граждан, заключивших договор банковского вклада или банковского счета является введение системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Правовые, финансовые и организационные основы функционирования указанной системы установлены Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О

страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[16]. Закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. Помимо названного закона, отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются иными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России.

Основой для принятия решения о размере страхового возмещения служат два основных показателя: отношение лимита страхового покрытия к доле ВВП на душу населения и процент вкладчиков, получающих полное возмещение. В соответствии со сложившейся международной практикой для эффективной работы систем защиты вкладов размер страхового возмещения рекомендуется устанавливать в пределах 1-2 долей ВВП на душу населения. В России при принятии Закона размер страхового возмещения соответствовал 1,34 доли ВВП на душу населения, что характеризовало национальную систему защиты вкладов как соответствующую наилучшей мировой практике.