Перспективы внедрения новых платежных систем в Казахстане
Электронные деньги в Казахстане узаконены: 21 июля 2011 года глава государства подписал закон «О внесении изменения и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег», регулирующий их обращение в стране. Соответствующие поправки были внесены в законы «О Национальном банке РК», «О банках и банковской деятельности в РК», «О платежах и переводах денег». А также в Налоговый кодекс и Кодекс об административных правонарушениях. [5]
Электронные банковские услуги - это новый способ, качественно новый уровень осуществления банковской деятельности, который заключается в проведении банковских операций удаленно по таким каналам связи, как компьютеры с выходом в Интернет, телефоны, электронные терминалы, включая интернет-киоски. По используемым для этого способам можно выделить несколько основных направлений развития электронных банковских услуг. [18]
Телефонный банкинг - на основе банковской системы голосовых сообщений. Система «Банк-Клиент» - дистанционное обслуживание клиента (юридического лица) благодаря установке специального программного обеспечения. Интернет-банкинг - оказание дистанционных услуг посредством Всемирной сети. Мобильный банкинг - удаленные услуги на основе мобильных технологий. Банковские услуги через автоматизированные терминалы самообслуживания.
Многочисленные казахстанцы уже оценили их удобство, поскольку для каждого клиента дистанционные банковские услуги - это прежде всего значительная экономия времени и собственных организационных затрат на совершение банковских операций без очередей, удобство в использовании и доступность банковских услуг 24 часа 7 дней в неделю, 365 дней в году. Независимо от географического месторасположения.
Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам, но и продавцам товаров и услуг. Благодаря явным преимуществам системы дистанционного доступа получают все большее и большее распространение среди банков и их клиентов, поскольку сейчас Интернет становится неотъемлемой частью жизни многих казахстанцев. В свою очередь пользователи Интернета наращивают объективный спрос на совершение он-лайновых покупок в Сети, а у предпринимателей появляется дополнительная возможность предоставлять свои услуги новым альтернативным способом.
Учитывая, что преимущества использования электронных денег взаимовыгодны и безопасны для обеих сторон, то новые виды он-лайновых услуг стремительно внедряются в ежедневный обиход каждого пользователя Сети.
Электронные деньги - это денежные обязательства их эмитента (банка), хранящиеся в электронной форме на электронном носителе. Принятый закон РК впервые вводит понятие и закрепляет правовой статус электронных денег. Использование ЭД, согласно принятому закону, отнесено к способам осуществления платежей наряду с другими платежными инструментами, такими как платежные карточки, чеки, векселя, платежные поручения и так далее.
ЭД следует рассматривать как новый инструмент оплаты, позволяющий эффективно обслуживать торговые операции в сегменте электронной коммерции. Электронные деньги могут приобретать физические лица. Для этого необходимо предварительно внести в банк-эмитент соответствующую сумму денег в безналичной или наличной форме. После чего на полученную сумму банк-эмитент выпускает электронные деньги. Процедура производится путем загрузки на так называемый электронный «кошелек» пользователя эквивалентной стоимости внесенных им денег. В пределах этой суммы он может совершать торговые и иные операции в системе электронных денег.
Эмитентом ЭД имеет право выступать любой банк. При этом банк самостоятельно, в соответствии со своей внутренней бизнес-стратегией принимает решения по выбору модели работы и организации инфраструктуры системы электронных денег. На мой взгляд, наиболее оптимальным и рациональным решением для дальнейшего развития рынка электронной коммерции является создание единой инфраструктуры электронных денег с подключением к ней всех заинтересованных эмитентов. Внедрение такой системы наиболее привлекательно для банков как с инвестиционной стороны, так и с позиции возможности расширения доступа потребителей к услугам.